V dnešní anketě se dozvíte názor expertů na vybrané druhy pojištění. Zajímalo nás například, která rizika mají lidé špatně pojištěná, zda si Češi raději připlatí za lepší pojištění vozidla než aby kvalitně pojistili sebe a rodinu.
Markéta Bláhová, obchodní manažerka pro oblast pojišťovnictví SAB servis
1. Která rizika mají často lidé v úrazových případně životních pojištěních špatně pojištěná? Ať už přepojištěná, podpojištěná nebo třeba zcela nepojištěná?
Úrazová rizika neřeší komplexní zajištění klienta a nelze říci, jak na ně mají být klienti pojištěni (záleží vždy na konkrétních potřebách daného klienta).
V dnešní době se stále podceňuje pojištění pracovní neschopnosti, invalidity, závažná onemocnění (často se zapomíná, že 9 z 10 nemocí, které nás statisticky potkají je rakovina, mrtvice, infarkt) a smrti na výpadek příjmu živitele rodiny – je potřeba zjistit finanční a životní situaci klienta, aby bylo možné doporučit klientovi pojistné částky, tak aby nepoklesl příjem, případně měl aspoň na nutné výdaje domácnosti. Výdaje na pokrytí úrazů, výdaje na péči v případě krátkodobé nesoběstačnosti a výdaje spojené s hospitalizací jsou spíš na individuální posouzení (např. manuální zaměstnání).
2. Jakou strategii volíte při pojišťování rizik úrazového pojištění? Jakou metodou určujete pojistné částky?
Pojištění úrazů je spíš pro pocit klienta, že má dobrou zkušenost s tím, že mu pojišťovna plní, když se mu něco drobného stane. Často klienti chybně vybírají podle ceny, což není vždy dobře, musí dbát i na následné služby (forma hlášení pojistné události, oceňovací tabulky, rychlost a kvalita likvidace).
Důležitou roli zde také hraje analýza potřeb konkrétního klienta např. finanční a rodinná situace, povaha povolání, aktivní a rizikové sporty aj. Aktivní klienti či klienti s rizikovým povoláním mají logicky větší zájem o úrazové připojištění (včetně denních dávek).
Pojišťovny u denního odškodného plní tzv. tabulkovou hodnotu průměrné doby léčení (oceňovací tabulky), která né každému může stačit. Proto je dobré kombinovat s pracovní neschopností, kde lékař rozhoduje o schopnosti, či neschopnosti vykonávat povolání klienta.
3. Jak jsou na tom Češi s pojištěním majetku a vozidel? Stále platí, že si lidé raději připlatí za exkluzivní pojištění auta, než aby řádně pojistili sebe a rodinu?
Exkluzivní auta – bohužel se obávám, že do značné míry stále platí, ale se zvyšující se kvalitou poradenství se blízká na lepší časy 🙂 (vidíme z dat našich poradců SAB servis).
Velké podpojištění je stále u majetku, u smluv starších 5 a více let. Především tomu přispívá současná dynamická situace v oblasti cen nemovitostí, stavebních prací a materiálu.
Klient by se měl určitě v tomto případě obrátit na svého finančního poradce a všechny pojistné smlouvy minimálně jednou za 5 let aktualizovat nebo i dříve dle potřeby.
Auta jsou v dnešní době také podpojištěna, ale opět je to díky dané situaci. Pojištěná vozidla před rokem měla nižší pojistnou částku než v tuto dobu u ojetých vozů.
Většina pojistných smluv autopojištění se každý rok aktualizují, alespoň u nás v SAB servisu.
Našim poradcům jsme chtěli v této situaci v neživotním pojištění pomoci s připomenutím výročí smlouvy a možnost kontaktování klienta, zda je spokojen s uzavřeným pojištěním, proto jsme v našem sjednavači spustili „rekalkulace“. Je to velká úspora času a díky včasnému upozornění poradce na kontaktování klienta s aktuální nabídkou lépe odpovídající jeho požadavku (např. podpojištění, doplnění různých pojistných rizik aj.) i skvělý nástroj pro udržení klienta.
4. Co si myslíte o pojištění schopnosti splácet k hypotečnímu úvěru? Sjednáváte tato pojištění? Komu se podle vás toto pojištění vyplatí a komu ne?
Pojištění schopnosti splácet hypotéku si mohou klienti sjednat přímo v bance při uzavírání hypotečního úvěru. Naši poradci se s tímto produktem nesetkávají napřímo, lze sjednat přímo jen u pracovníka banky. Klient se poradí se svým finančním poradcem, společně najdou možnosti krytí jeho potřeb a případně je možné doplnit tímto produktem, který usnadňuje řešení finanční situaci v případě, že splácení hypotečního úvěru zkomplikuje složitá životní situace. Tyto produkty nejsou zasmluvněny pod naší společností, tak není náš názor zcela relevantní.
Marek Seidl, pojistný analytik Broker Trustu
1. Která rizika mají často lidé v úrazových případně životních pojištěních špatně pojištěná? Ať už přepojištěná, podpojištěná nebo třeba zcela nepojištěná?
Hodně „populární“ rizika, která ve skutečnosti tolik nehrozí, jsou například smrt úrazem nebo nyní hojně nabízená smrt při dopravní nehodě. Smrt úrazem přitom tvoří méně než 5 % všech smrtí (asi 4000 ze 120 000 ročně). Při autonehodách pak umírá zhruba 600 lidí ročně.
V produktech lze nyní sjednat pojištění každého stupně invalidity zvlášť, nicméně pohled na vyplácené invalidní důchody prozradí, že invalidita druhého stupně je vyplácena výrazně méně než u 1. a 3. (jen 18 %).
Pozitivní novinky jsou různé asistenční služby jako doktor, právník nebo hodinový manžel na telefonu, což ocení hlavně starší klienti.
2. Jakou strategii volíte při pojišťování rizik úrazového pojištění? Jakou metodou určujete pojistné částky?
Pojistné částky se určují na základě analýzy příjmů a výdajů. Důležité je pokrytí výpadku příjmů hlavního živitele.
3. Jak jsou na tom Češi s pojištěním majetku a vozidel? Stále platí, že si lidé raději připlatí za exkluzivní pojištění auta, než aby řádně pojistili sebe a rodinu?
Díky rozmachu hypoték v posledních letech si lidé trochu víc uvědomují potřebu kvalitního životního pojištění, zejména velkých rizik jako smrt a invalidita. Naopak pojištění automobilů a majetku se přesunulo do oblasti srovnavačů, kde je hlavním kritériem výběru cena.
4. Co si myslíte o pojištění schopnosti splácet k hypotečnímu úvěru? Sjednáváte tato pojištění? Komu se podle vás toto pojištění vyplatí a komu ne?
Lepší než sjednat si takové pojištění, je udělat si komplexní pojistku, která je mnohem variabilnější, má širší nabídku rizik a lze ji nastavit klientovi „na tělo“. Pojištění schopnosti splácet má omezený rozsah rizik, více výluk, často tam klient není ani pojistníkem, pojistné plnění jde výhradně na splátky úvěru. Pro některé klienty se pojištění schopnosti splácet vyplatí, nicméně pro většinu je vhodnější zvolit klasický produkt.
Jakub Havelka, ředitel obchodní sítě eDO finance
1. Která rizika mají často lidé v úrazových případně životních pojištěních špatně pojištěná? Ať už přepojištěná, podpojištěná nebo třeba zcela nepojištěná?
Zastávám názor, že člověk by se měl pojistit na rizika, která mají přímou vazbu na jeho příjem. Jedná se o smrt, invaliditu a pracovní neschopnost. To je úplný základ každé smlouvy životního pojištění, ať už je příčinou daného rizika úraz nebo nemoc. Úroveň průměrné smlouvy životního pojištění na trhu se v tomto směru za poslední roky určitě zvedla. Zmíním i nešvary, se kterými se bohužel stále setkávám. Je to např. to, že mají lidé ve smlouvách kryté pouze úrazy a nemají nemoci nebo velký fenomén s názvem denní odškodné. To samo o sobě určitě není špatné připojištění, bohužel ale v lidech vyvolává mylný dojem, že pojistka je něco, na čem se dá občas trochu vydělat. Pojistka by klientům měla krýt ty nejvážnější životní situace, a to zlomená ruka nebo 3 stehy na hlavě, za které dostane klient plnění z denního odškodného, určitě nejsou.
2. Jakou strategii volíte při pojišťování rizik úrazového pojištění? Jakou metodou určujete pojistné částky?
Úrazová rizika nemají přímou souvislost s dlouhodobým výpadkem příjmu, a proto pro mě na pojistné smlouvě nejsou až tak podstatná. Ve chvíli kdy nastane vážnější úraz, je plněno z PN, u extrémně vážných úrazů by nastoupilo plnění z invalidity.
Co se týče TNÚ, tak zde nastavuji PČ na ½ PČ invalidity třetího stupně a u denního odškodného mě zajímá klientova zkušenost s připojištěním a nastavení denní dávky nechám na jeho volbě, většinou dle finančních možností.
3. Jak jsou na tom Češi s pojištěním majetku a vozidel? Stále platí, že si lidé raději připlatí za exkluzivní pojištění auta, než aby řádně pojistili sebe a rodinu?
Řekl bych, že je nutné pojištění majetku a vozidel oddělovat. V rámci pojištění vozidel je úroveň slušná, v majetkovém pojištění určitě ne. To bylo shodou okolností evidentní při nedávném tornádu na Moravě. Pro spoustu lidí byla tato událost jakýmsi budíčkem a na svou smlouvu se lépe podívali. Zároveň se ale setkávám běžně s tím, že majetkové smlouvy nejsou pravidelně aktualizovány, což vzhledem k tempu růstu cen nemovitostí v ČR je velký problém.
Máme za sebou období velkého hypotečního boomu, takže logicky i vnímání důležitosti životního pojištění se zlepšilo. Určitě je na trhu však velká řádka klientů, kteří si raději pojistí svého čtyřkolového miláčka a sebe vynechají, protože: „Mně se přece nemůže nic stát.“.
4. Co si myslíte o pojištění schopnosti splácet k hypotečnímu úvěru? Sjednáváte tato pojištění? Komu se podle vás toto pojištění vyplatí a komu ne?
Jsou případy, kdy se to klientovi určitě vyplatí. Vzhledem k tomu, že cena se obvykle vypočítává z objemu úvěru a roli nehraje věk ani povolání klienta, je evidentní, že pro starší klienty vykonávající rizikovější profese, bude takové pojištění výhodnější než od nějaké komerční pojišťovny. V jiných případech mi to však smysl nedává. Produkt totiž v takovém případě ztrácí jakoukoliv flexibilitu, klient musí akceptovat to, co nastavila banka a pojišťuje se skutečně pouze úvěrový produkt. Tím pádem si klient obvykle stejně pojišťuje další věci v jiné smlouvě stojící stranou.
