Před časem jsem v jednom podcastu zmínil, že lidé mohou mít v šuplících poklad, o kterém ani nevědí. Myslel jsem tím starší smlouvy stavebního spoření, které jim umožňují vzít si úvěr v době vysokých úrokových sazeb za velmi výhodných podmínek. A byť někteří poradci v posledních letech stavební spoření poněkud přehlíželi, může se dnes stát šikovnou součástí i jejich portfolia při práci s klientským kmenem.
Pořízení nového bydlení pomocí hypotéky se stalo pro řadu klientů nedostupným. To je fakt, se kterým často ani schopní poradci mnoho nenadělají. Velkým tématem tak v příštích letech bude revitalizace bytového fondu. Než by kupovali novou nemovitost, rozhodnou se mnozí klienti ke kompromisu v podobě rekonstrukce stávajícího bydlení. Vysoké ceny energií navíc motivují k hledání úspor, a to opět pomocí stavebních úprav nehospodárných nemovitostí. S vysokou pravděpodobností se tímto směrem ještě intenzivněji zaměří i státní a unijní podpory.
Z pohledu financování rekonstrukcí či pořízení například fotovoltaických panelů či tepelných čerpadel, může velmi dobře posloužit právě úvěr ze stavebního spoření. Jejich objemy jsou nižší než u hypoték, čímž je i splátka pro klienta únosnější a vyhoví tedy i přísným regulačním limitům. Stavební spoření se tak nestává jen způsobem, jak spořit, ale zejména jde cestou k budoucímu levnějšímu úvěru s úrokovou sazbou okolo 3–3,5 %. Osobně nevěřím tomu, že by se úrokové sazby u jiných produktů minimálně v následujících dvou letech pod tuto hranici dostaly. Jde tedy o to vrátit se ke kořenům stavebka, a těmi je právě levný úvěr, na který se v poslední dekádě velmi nízkých úrokových sazeb pozapomnělo. Bylo to logické, proč si brát řádný úvěr ze stavebního spoření, když byly hypotéky za 2 %? Dominovaly tak překlenovací úvěry. Dnes je ale radikálně jiná situace.
Proč založit stavební spoření už dnes
Kapacity stavebních firem i společností, které instalují úsporné technologie, mají svůj strop a je jasné, že mnohé projekty se uskuteční s časovým odstupem i několika let. To je příležitost pro založení stavebního spoření už dnes, aby po uplynutí stanovené čekací doby či dané doby dvou let mohli klienti čerpat řádný úvěr, který má výhodnější podmínky než úvěr překlenovací, jenž reflektuje komerční sazby na trhu.
To, že dnes můžu klientovi prostřednictvím řádného principu stavebního spoření na pevno říct, jakou bude mít za několik málo let úrokovou sazbu a potažmo výši měsíční splátky, je v dnešních podmínkách luxusní záležitost. Ano, je to jako obrázek ošklivky a krásné Sněhurky v jednom, pokud stavebním spořením bojuji s inflací, tak to není hezký pohled, ale stačí otočit a jít k jádru stavebka – například k tomu, že budu mít za dva roky úvěr za 3,5 % a se splátkou 3 100 korun! Za tuto smluvně garantovanou opci si může klient pořídit například slušnou modernizaci, uspořit energie a vše si v klidu promyslet a naplánovat. Nestresovat se současnou honbou za tržním boomem, navíc při vysokých cenách technologií a projektových prací.
Velmi tak doporučuji zaměřit se na práci se stávajícím klientským kmenem a vytipovat klienty, kterým by se dalo tímto způsobem s financováním stavebních úprav či investic do úsporných technologií pomoct. Jde o početnou skupinu klientů, kteří mají stavební spoření uzavřeno historicky, i o klienty, kteří „stavebko“ zatím nemají.
Stavební spoření čeká transformace
Byť jsou k dispozici vhodnější produkty pro zhodnocování prostředků, motivací pro založení stavebního spoření může být i současná debata o jeho budoucích změnách, kdy zaznívají návrhy na zrušení státní podpory, která může dosáhnout až na známých 2000 korun ročně.
Zde je klíčová diskuse a shoda stavebních spořitelen nad jeho možnou novou podobou a následně ochota politiků úpravy spoření podpořit. Cest je více, trh se za 30 let velmi změnil. Stavebko dnes nevyřeší klientům nové bydlení, ale může fungovat jako velmi dobrý doplňkový produkt. Má spoustu unikátních atributů a potenciál pro modernizaci. Můžeme ho brát jako přípravu na hypotéku, kdy si spořím a následně získám levný úvěr, ke kterému si vezmu nižší hypotéku. Pro skupinu mladých klientům to může být součást schválené koncepce podpory bydlení. V rámci rozšiřování poskytovaných služeb finančních poradců pro klienty se nabízí i propojení s odborníky, kteří se zaměřují na získávání dotační podpory pro „zelené“ rekonstrukce a opatření nebo s firmami, které technologie instalují. Financování pomocí úvěru nejde nijak proti nároku na pozdější obdržení dotace. Je to synergie, která pomůže všem zúčastněným.
Z hlediska provizí poskytuje stavební spoření finančním poradcům sice nižší příjmy, ale zároveň otevírá dveře i k případnému sjednání dalšího spektra produktů, jako jsou pojištění nebo investice, a to vidím jako zajímavý argument pro jeho podporu.
Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert, Broker Trust
