Má v dnešní době ještě smysl finanční plán? Toto téma jsme otevřeli společně se třemi vybranými finančně poradenskými společnostmi.
- Má smysl v moderním finančním zprostředkování nadále využívat koncept finančního plánu, tedy plánování příjmů a výdajů se zákazníky, řešení jejich životních potřeb, cíle atp.?
- Má to s nimi řešit finanční zprostředkovatel nebo v dnešní době už by lidé měli své potřeby a cíle znát, a pouze dávat zadání finančním zprostředkovatelům. Jakou roli v tom hraje digitalizace finančních pomůcek?
Martin Kouřil, regionální ředitel Broker Trustu
Smysl to určitě dává. Naopak si myslím, že s tím, jak se poradenský trh profesionalizuje, tak by se koncepci finančního plánování mělo se svými klienty věnovat daleko více poradců. Samozřejmě naproti tomu musí jít i pokročilejší finanční gramotnost daného klienta. Zatím se na obou stranách pohybujeme spíše v jednotkách procent, nejedná se tedy v ČR o rozšířený přístup. Obecně finanční plánování asi nikdy nebude masová záležitost, vždy se bude týkat omezeného segmentu klientů a problematiku budou zvládat jen ti nejvyspělejší poradci nebo sdíleně týmy poradců s komplexním přístupem k portfoliu.
Ano, jednoznačně. Role finančního poradce je a bude v tomto nezastupitelná. Možná v čase nebude ve všech aspektech exekutivní, možná se více posune do konzultační či dokonce koučovací roviny, ale zůstane. Konzultaci o financích by měl každý klient provádět s někým, kdo tomu rozumí, má příslušné zkoušky a zejména velmi dobré zkušenosti, přehled o produktech a nástrojích finančního trhu a v neposlední řadě dobré reference.
Digitalizace se samozřejmě projeví i zde a pravděpodobně poběží komunikace a řešení problematiky na nějaké aplikaci poradce-klient. Otázka je, jak ten nástroj dokáže skloubit jednoduchost zadání a zpracování údajů o klientovi a jeho cílech, pomoci vybrat řešení, nastavit portfolio a zároveň kontrolovat a vyhodnocovat naplňování cílů na dlouhém časovém horizontu. Nezbytnou vlastností bude i flexibilita nástroje kvůli životním změnám každého klienta a důležitá bude i „trvanlivost“ a schopnost reagovat u poradce, který na tu trať s klientem vyrazil.
Jan Šimek, ředitel komunikace SAB servis
Záleží na definici finančního zprostředkování. Pokud pod zprostředkováním rozumíme pouze prodej produktů, pak nikoliv. Ale ve finančním poradenství, má finanční plán naprosto zásadní roli! Pomáhá klientovi definovat vlastní cíle, vytvořit plán, jak si tyto finanční cíle splnit a v neposlední řadě pak plán pomáhá klientovi, pokud je s ním skutečně ztotožněn, držet se ho i v krizových dobách. Podle výzkumu americké banky UBS mezi dolarovými milionáři se 80% takto bohatých lidí, kteří mají finanční plán, neobávají o své zabezpečení na stáří. Přitom pouze 50% stejně bohatých lidí, ale bez finančního plánu, se také neobává. Z toho je krásně vidět, jakou dává finanční plán jistotu a vnáší klid, a už jen proto má obrovskou přidanou hodnotu.
Role finančního poradce je naprosto nezastupitelná. Prozkoumat motivace, z nich se dostat k cílům, k tomu je potřeba mít k sobě zkušeného průvodce. Dobrý poradce dokáže naslouchat, otevřít klienta, položit mu správné otázky a pomoci najít řešení. A to je finanční plán. Samotné produkty jsou podružné, až na posledním místě.
Digitalizace usnadňuje poradci práci při sběru dat a jejich vyhodnocování, ale lidské vědomí je mnohem pestřejší, než umožňují popsat jedničky a nuly digitálního světa. A sebelepší technické řešení nepřinese klientovi ani emoci, tu prožívá právě s poradcem, který je nositelem řešení.
Ano, pokud je klient expert, sám zná své cíle, umí si vytvořit plán a najít vhodná řešení, pak mu stačí zprostředkovatel. Přidaná hodnota takového zprostředkovatele je však minimální a digitalizace takového člověka nahradí. Nebo už nahradila, stačí se podívat na obrovský pokles počtu poradců za posledních deset let. Zůstávají experti s vysokou přidanou hodnotou, kteří se posouvají do role průvodců, stojí vedle klienta a umí se podívat na jeho životní situaci z nadhledu a připravit pro něj kvalitní řešení.
Miloš Kubelka, partner společnosti eDO finance
Na vysoké škole mě učili, že plánování je jedna ze základních manažerských aktivit. Ono plánování je ale jedna ze základních lidských aktivit, a vyučovat o něm by se mělo daleko dříve. Bohužel spousta z nás plánuje pouze operativně resp. krátkodobě, a strategického neboli dlouhodobého plánování se nikdy moc nenaučí. Avšak pokud chci zaběhnout maraton nebo zvedat 100kg na bench, musím si sestavit tréninkový plán za pomoci sportovního trenéra, který mne upozorní na možné chyby a vyladí mi tréninky na míru. Pokud chci být fyzicky zdravý, musím si sestavit zdravotní plán za pomoci lékaře, který mne upozorní na možné chyby a vyladí můj postoj ke zdravému žití. Pokud chci být finančně zdravý, pak potřebuji finanční plán, s jehož sestavením mi pomůže finanční poradce, který mi jej bude připomínat a upozorní mne čeho se vyvarovat.
Finanční plán není jen vyplnění nějaké sešitu nebo bloku s logem poradenské společnosti. Finanční plán je koncept, který vede klienta a jeho poradce k zamyšlení se nad dlouhodobými cíli a k řešení otázky, jak se k nim dostat.
Finanční plánování je právě ten rozdíl mezi prodejci finančních produktů (kterých je dnes celá řada) a finančními poradci. Já osobně i my ve skupině eDO se snažíme naše klienty vést a i naše obchodníky školit k těmto tématům. Jen díky finančnímu plánování se bude významně zvedat úroveň bohatství našich klientů, budou se tak přibližovat k finanční svobodě, a nám obchodníkům tak mohou růst počty doporučení a následných provizí resp. provizí za péči.
Finanční plán se samozřejmě dá sestavit, nakreslit nebo počítat na obyčejné A4 s okrouhanou tužkou. Ale proč?! Je rok 2022. Společnosti se předhánějí ve tvorbě aplikací, které pomáhají finančníkům s prací a i se sestavováním finančních plánů. Poradenské skupiny musí pomáhat touto cestou obchodníkům, aby se zkracoval čas strávený počítáním a tvorbou návrhů řešení, finančních plánů nebo projektů pro klienty. Díky tomu je naše služba více profi a skvěle doporučitelná dále, a obchodník má větší časové možnosti pomoci více klientům a trávit s nimi více času. Nebo třeba i více času pro své koníčky a rodinu.
